Rehber
Altın Kredisi Rehberi
Altınınızı bankaya teminat olarak verip nakit ihtiyacınızı karşılayın. İşte LTV oranları, maliyetler, şartlar ve akıllı başvuru stratejisi.
Altın kredisi nedir?
Altın kredisi, sahibi olduğunuz fiziki altını bir bankaya teminat olarak bırakıp karşılığında nakit kredi almanızı sağlayan üründür. Kredi vadesi boyunca altınınız bankanın kasasında veya emanet kasasında güvenle saklanır. Krediyi vadesinde ödediğinizde altınınızı aynen geri alırsınız. Bu ürün, tüketici kredisine göre genellikle daha düşük faiz oranları sunar çünkü teminat (altın) likit ve kolay değerlenebilir bir varlıktır.
LTV oranı ve teminat değeri
LTV (Loan-to-Value) = kredi tutarının teminat altın değerine oranıdır. Türkiye'de bankalar genellikle %70–80 LTV uygular. Örneğin 100.000 TL değerinde altın teminat gösterirseniz, 70.000–80.000 TL kredi alabilirsiniz. Altının değeri, hurda gram fiyatı × altın gramı × (ayar/1000) formülüyle hesaplanır. 22 ayar (916) ve üzeri altınlar teminat olarak kabul edilir.
Faiz oranları ve maliyet
2026 başında altın kredisi faizleri yıllık %35–48 arasında değişmektedir. Bu oran, aynı dönemdeki tüketici kredisinden ortalama %2–4 puan daha düşüktür. Maliyete ek olarak ekspertiz ücreti (150–500 TL), emanet ücreti (aylık 5–20 TL) ve hayat sigortası eklenebilir. Toplam maliyeti hesaplarken yıllık maliyet oranını (YMO) dikkate alın.
Başvuru şartları
Bankalar genellikle şu şartları arar: 18 yaş üstü olmak, Türkiye Cumhuriyeti vatandaşı veya ikamet izni sahibi olmak, geçerli kimlik ve adres belgesi sunmak. Gelir belgesi bazı bankalarda istenmez (özellikle düşük LTV'lerde), ancak yüksek tutarlarda ve uzun vadelerde gelir teyidi talep edilebilir. Kredi notu (risk raporu) genelde aranır, ancak teminatın güçlü olması düşük notu telafi edebilir.
Hangi altın kabul edilir?
Türkiye'de bankalar genellikle 22 ayar (916) ve üzeri altınları teminat olarak kabul eder: gram altın, çeyrek, yarım, tam altın, cumhuriyet altını ve külçe altın. 18 ayar (750) ve 14 ayar (585) ürünler genellikle kabul edilmez veya çok düşük LTV ile değerlendirilir. İAR (İstanbul Altın Rafinerisi) damgalı veya sertifikalı ürünler her zaman tercih edilir.
Avantaj ve dezavantajlar
Avantajlar: tüketici kredisine göre daha düşük faiz, hızlı onay (genellikle 24 saat), gelir belgesi gerekmeyebilir, altın bankada güvenli saklanır. Dezavantajlar: altınınıza erişemezsiniz (vade bitene kadar), kredi ödenmezse altın satılarak tahsilat yapılır, faiz dışı maliyetler (emanet, ekspertiz) vardır.
En uygun banka seçimi
Karar verirken şu faktörlere bakın: (1) LTV oranı — ne kadar yüksekse o kadar iyi; (2) faiz oranı — YMO'yu karşılaştırın; (3) ek maliyetler — emanet, ekspertiz, sigorta; (4) vade seçenekleri — 3, 6, 12, 24 ay; (5) erken kapama cezası. Katılım bankaları faizsiz altın kredisi (kar payı ile) sunabilir. Başvurmadan önce en az 3 bankanın teklifini karşılaştırın.
Sıkça Sorulanlar
- Altın kredisinde kredi notu önemli mi?
- Evet, ancak teminat güçlü olduğundan düşük kredi notu genellikle reddedilmeye değil, daha düşük LTV'ye (örn. %60) yol açar. 700+ not ile %75-80 LTV alabilirsiniz.
- Eksik ayar altın teminat olarak verilebilir mi?
- 18 ayar (750) ve altı genellikle kabul edilmez. 22 ayar (916) ve üzeri standarttır. 14 ayar bilezik teminat olarak verilemez, ancak bozdurularak gram altına çevrilebilir.
- Kredi ödenmezse ne olur?
- Vade sonunda ödenmezse banka, teminat altını sarrafa veya rafineriye satar. Elde edilen gelirden kredi borcu (ana para + faiz + gecikme cezası) tahsil edilir. Kalan tutar size iade edilir. Eksik kalırsa icra süreci başlar.
- Altın kredisi veren bankalar hangileri?
- Türkiye'de Ziraat Bankası, Vakıfbank, Halkbank, İş Bankası, Yapı Kredi ve katılım bankaları (Albaraka, Kuveyt Türk, Ziraat Katılım) altın kredisi ürünü sunar.
- Altın kredisi vergisi var mı?
- Altın teminatlı kredi, tüketici kredisi gibi vergilendirilir. BSMV %5 uygulanır (banka tarafından kesilir). Altının kendisi vergiden istisnadır; kredi faizi üzerinden vergi alınır.